Плюсы и минусы залогового обеспечения

При рассмотрении кредитной заявки первостепенное значение имеет залог, или то имущество, которое заемщик (залогодатель) предлагает банку в виде обеспечения по кредиту. Право принимать решение относительно стоимости необходимого залога принадлежит банку, и он вправе потребовать двойной, а иногда даже тройной залог (если эксперты не уверены в ликвидности залога). В данной ситуации банк исходит из необходимости срочной продажи имущества в случае невозврата кредита заемщиком.

Одним из самых ликвидных видов залога является автотранспорт. При этом проводится оценка строительной техники , дорожной и другой спецтехники. Независимый эксперт готовит Отчет о рыночной стоимости залога с учетом его ликвидности на основе имеющейся информации о ситуации на рынке сбыта на момент подготовки отчета. Залогодатель вправе пользоваться заложенным имуществом, но продать, поменять, подарить или иным образом передать право собственности на это имущество уже невозможно, т. к. на залог наложено обременение. Промышленное, торговое оборудование также является ликвидным видом залога, если только оно новое или срок его использования не превышает 3 лет.

Если в качестве залога предлагается недвижимость, то коммерческая недвижимость предпочтительнее жилой. Местонахождение, уровень местной инфраструктуры, наличие подъездных путей и выхода к автомагистрали также имеют важное значение при оценке залога. Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и третьи лица (физические или юридические), при наличии права собственности на ликвидное имущество.

Нередко банк принимает в залог от предпринимателей товары в обороте. Это значит, что залоговый товар можно продавать, если продажа является основным видом деятельности и получения дохода, но неснижаемый остаток товаров должен быть не ниже той стоимости залоговых товаров, которые внесены в опись банком. По типу и характеристике новые товары, приобретенные на место реализованных, должны соответствовать стоимости предыдущих и по уровню спроса должны быть не менее востребованы, чем залоговые товары.

Преимущество кредитов с залоговым обеспечением состоит в том, что в случае неплатежей заемщик отвечает по обязательствам перед банком только залоговым имуществом, стоимость которого определена заранее договорным соглашением. Но вместе с тем, имеются и негативные моменты для залогодателя. Как правило, стоимость заложенного имущества превышает сумму полученного кредита, что влечет за собой существенные финансовые риски. До настоящего времени государством не разработаны единые нормы подхода к обеспечению кредитов и оценки залога, поэтому отношения по поводу обеспечения строятся исключительно на договорной основе.

Оставить комментарий

Пожалуйста, авторизуйтесь чтобы добавить комментарий.